自数字银行提出迄今，已近十年。

数字银行的设立，作为相对于传统以线下展业模式为主的新型数字金融业态，在经过创业初期后商业模式逐步稳定后，开始回答其设立之本源——能否有效提升金融行业的效率，从而使得金融支持实体经济进一步落到实处。

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这一问题，在“一个国家、两种制度、三个关税区、三种货币”为特色的粤港澳大湾区，得到了样本式的回答。

“在深圳，2.3万家国家级高新技术企业中，有近五成的企业申请了微业贷科创金融服务，每2家国高企业就有1家选择微众银行。微众银行为深圳地区科创企业累计授信超360亿元。”微众银行相关人士表示。

发达的民营经济、活跃的创新动力和良好的金融环境是粤港澳大湾区支持实体经济高质量发展的重要保障。尤其是，为解决联合国2005年首次提出的“普惠金融”概念和问题，大湾区这片沃土升发而出的数字金融模式，正在不断得以验证。

数字金融何以提升效率

在亚太地区，互联网银行2014年在华陆续批设以来，这一新型的数字金融业态在亚太地区快速拓展。

韩国首家纯互联网银行K Bank于2017年开业，中国台湾首家纯网路银行乐天银行2020年开始试营运，新加坡2020年发出4张数字银行牌照。

在粤港澳大湾区，中国香港2019年向众安银行等发出8张虚拟银行牌照，中国澳门的纯网银亦同期开业。在大湾区内地部分，2014年12月，微众银行正式成立，为国内首家开业的民营银行和数字银行。

数字银行的设立，作为相对于传统以线下展业模式为主的新型数字金融业态，在商业模式逐步稳定后，开始回答其设立之本源问题——能否有效提升金融行业的效率，从而使得金融支持实体经济进一步落到实处。

今年2月，北京大学数字金融研究中心和北京大学汇丰商学院联合课题组发布的《粤港澳大湾区数字金融的发展机遇、挑战与前景》报告以微众银行为例认为，依靠人工智能和大数据，零人工实现了与传统银行专业审批无差别的企业贷款服务，但远超实体银行的效率。

逻辑在于，借助产业互联网，数字金融可以突破传统银行依靠抵押资产、人工审核的风控模式，从而服务更多的企业。其中，数字金融依托大数据、云计算和人工智能等技术，在提供企业融资方面正在进行模式创新。例如大数据企业信贷，其与传统信贷的区别在于依靠大数据而非人工风控提供信贷服务，表现出成本降低、服务范围扩大的优势。

以微众银行为例，其推出的全国第一个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，通过数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营为企业服务。

此前，微众银行行长李南青曾撰文表示，长尾客群融资难、融资贵的问题作为世界性难题，其根本原因在于未能找到一套成本可负担、风险可控制、商业可持续的业务模式。针对上述问题，微众银行自成立之初即坚定认为“向科技要生产力”是破题关键。

他表示，该行成功构建起业界领先的基础能力体系，即“1”个关键——核心科技能力，“3”个抓手——数字化营销能力、数字化风控能力、数字化运营能力。

截至2023年6月末，微众银行微业贷已辐射30个省（区、市），累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。

其中，年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户，累计有超30万企业在微众银行获得第一笔企业贷款。

金融监管机构也将数字化作为提质增效的关键因素。央行《金融科技发展规划（2022-2025）》，提出银行要将金融科技作为重大战略之一，促进技术助力业务提质增效。银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出，要加快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展。

湾区何以成数字金融沃土

大湾区是数字银行、虚拟银行等数字金融发展的沃土。这些数字金融机构通过构建了特有的互联网线上展业模式，得以在大湾区大力支持小微企业和民营企业发展。

“作为一家诞生在深圳的数字银行，大湾区更是微众银行非常重要的一个阵地，我们有近25%的客户是来自大湾区的。特别是深圳这个创新之都，拥有大量的科创企业，我们充分地利用这些科创企业的轻资产特点，挖掘他们在专利、软件、著作权、知识产权等等方面的数据价值。”微众银行相关人士告诉21世纪经济报道记者。

以深圳为例，2.3万家国家级高新技术企业中，有近五成的企业申请了微业贷科创金融服务，每2家国高企业就有1家选择微众银行。微众银行为深圳地区科创企业累计授信超360亿元。

这一数字金融模式，正在大湾区茁壮成长。微众银行的破局思路是，打造中国首家数字银行、走普惠金融的全新道路。

从企业维度，民营经济活跃的大湾区为数字金融发展提供了土壤。根据东南大学的一项研究，数字金融发展能够通过缓解企业融资约束促进企业投资效率提升，且这一效应对于投资不足的样本更明显。数字金融发展对民营企业投资效率的促进作用更显著。

大湾区是科创企业的聚集地，是科技创新的高地。“深圳是智能硬件科创企业者的天堂，也是全国营商环境最好的城市之一”，浩瀚卓越科技有限公司创始人陈敏说。浩瀚卓越成立于2014年，是全球最早一批研发销售稳定器产品的企业之一，已获授权专利一百多件，销售覆盖全球50多个国家和地区。

根据此前贝恩集团研究，大湾区经济体量巨大，中小型企业基数大、增速高，贡献了大湾区银行对公业务收入约35%，是发展前景光明的千亿元级市场。数据显示，2021年，大湾区内地九市约有大型企业4000家、中型企业2.7万家、小型企业27万家和微型企业250万家。这些企业贡献了约18万亿元对公存款、9万亿元对公贷款，创造了约3000亿元银行业对公业务收入。

仅从科技型企业角度而言，截至2022年末，广东全省高新技术企业6.9万家。数字金融的发展将可提升金融服务创新型中小微企业的能力，从而进一步推动湾区的科技创新。在今年上半年，广东银行业为重点领域持续赋能。截至6月末，广东本外币贷款余额26.6万亿元，同比增长10.6%；其中，制造业、普惠小微贷款增量超过5000亿元。

从大湾区特色维度，数字银行可以发挥数字科技优势去服务大湾区企业。针对大湾区互联互通仍存在的堵点，促进数据、技术等关键生产要素更好地跨境流通，微众银行充分发挥数字科技之长，基于区块链及分布式数据传输协议，协同相关机构实现可行技术方案，助力大湾区一体化融合发展及支持了跨境服务创新。

从政策角度，以深圳为例，深圳去年中出台《关于发展壮大战略性新兴产业集群和培育发展未来产业的意见》重要政策文件，培育发展壮大“20+8”产业集群，加快建设具有全球影响力的科技和产业创新高地。

为更深入了解深圳“20+8”产业集群具体情况与发展趋势，微众银行第一时间建立了业务及风险联动行研小组，从宏观和微观层面进行联动分析，详细梳理产业概况及各产业节点的未来发展前景，为后续基于各产业集群提供差异化的科创金融服务提供数据支持。在此基础上，对“20+8”相关产业企业提供了包括提升授信额度、提供专属通道、制定专属的还款方案等更大力度的信贷支持。

由此，数字金融催生出新的产业金融发展路径，从而形成金融机构与政府、机构之间的合作共建的生态圈。

例如，微众银行与深圳市南山区科技创新局强化合作推出业界首创的“一键贴息”一站式服务模式，降低了科创型企业融资成本；在深圳“首发”业内首个线上化、批量化“政银担”融资担保业务模式，落地全国13个省市地区，累计授信额度超240亿元，累计服务小微企业客户数近3.5万户；开展数字化的知识产权质押融资业务的探索，和深股交筹划和初步开展面向高成长性企业的认股权贷款合作，为高成长企业提供多元的融资服务。

此外，微众银行与深圳征信平台合作打通更多数据链路，以此提升服务效率，面向不同城市做了专项的配套服务方案。微众银行与珠海香洲区人民政府签订战略合作协议，通过产融平台助力20亿元信贷额度支持辖区内企业创新。

“在华强北，会有一股力量推动我们，每天大家睁开眼睛第一件事就是想着如何奔跑，让自己跑得更快更远，跑到没人敢去的领域。也因为这股力量让众多小微企业成为知名大企业。”深圳市华芯邦科技有限公司董事长赖泽联说。

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